Oprocentowanie większości kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów. Pierwszym jest marża banku, czyli zysk banku z tytułu udzielenia kredytu. Drugim jest WIBOR. Pojawia się pytanie: Dlaczego WIBOR stanowi składnik oprocentowania kredytu hipotecznego? Czy jest zatem WIBOR ukrytym wynagrodzeniem banku? O tym czym jest WIBOR możecie przeczytać tutaj.
Skąd banki biorą pieniądze na akcje kredytowe?
Przede wszystkim zacząć należy od ustalenia skąd pochodzą pieniądze, która bank udostępnia nam w ramach kredytu hipotecznego. Czy ma to coś wspólnego z WIBORem? Otóż tak! Jednym ze źródeł pozyskania przez bank kapitału na akcję kredytową są pożyczki od innego banku. Jednakże na takich pożyczkach jeden bank musi zarobić na drugim banku. Przecież nikt, a w szczególności bank, nie pożycza pieniędzy „za darmo”. Także kiedy bank pożycza pieniądze innemu bankowi.
Powstałe dla banku koszty, z tytułu oprocentowania pożyczki udzielonej przez inny bank, przerzucane są następnie na kredytobiorcę. I tutaj pojawia się WIBOR. W ramach umowy kredytu kredytobiorca zobowiązuje się do refinansowania na rzecz banku, kosztów pozyskania przez bank środków, udostępnionych w ramach zawartej umowy kredytu hipotecznego.
Podsumowując w założeniu WIBOR nie może stanowić źródła dodatkowego zarobku banku, ponad rzeczywisty kosz pozyskania kapitału.
Tyle teoria, a jak jest rzeczywistość?
W praktyce banki nie pozyskują pieniędzy na rynku międzybankowym. Dostępne dane rynkowe jednoznacznie wskazują, że pożyczki międzybankowe stanowią sporadyczne przypadki. Akcje kredytowe banków finansowane są głównie z depozytów klientów banków. W konsekwencji WIBOR stanowi dodatkowy i nieuzasadniony zysk banku. Jest to niewątpliwie ukryte wynagrodzenie banku.
Wszystko to może prowadzić do unieważnienia umowy kredytu hipotecznego przez sąd, podobnie jak ma to miejsce w przypadku kredytów frankowych. Wskazany zarzut koresponduje z brakiem realizacji przez banki obowiązku informacyjnego wobec kredytobiorców. Banki nie tłumaczyły czym jest WIBOR (o czym możecie przeczytać tutaj).
Kancelaria Radców Prawnych Pawłuszyński Piątkowski Wolski Zelent udziela pomocy prawnej m. in. w sprawach związanych z kredytami złotówkowymi oprocentowanymi stawką WIBOR. Zapraszamy do kontaktu i przesłania umowy. Nasz zespół wykona bezpłatną analizę umowy kredytowej.
Niniejszy artykuł nie stanowi porady prawnej.
