Praktyka pokazuje, że banki i instytucje pożyczkowe masowo stosują zapisy niezgodne z prawem, narażając kredytobiorców na zawyżone koszty. Jednym z najczęstszych naruszeń jest pobieranie odsetek od kredytowanych kosztów, na przykład od prowizji.
Odsetki od prowizji
Aby zrozumieć na czym polega problem, musimy przyjrzeć się powszechnemu mechanizmowi udzielania kredytów.
Załóżmy, że potrzebujesz 20 000 zł na remont. Bank zgadza się udzielić finansowania, ale nalicza prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 2 000 zł. Ponieważ nie masz środków na opłacenie prowizji z góry, bank proponuje „skredytowanie” tego kosztu. W efekcie Twoja umowa opiewa na 22 000 zł.
Gdzie leży problem? Bank zaczyna naliczać odsetki kapitałowe od kwoty 22 000 zł, mimo że do Twojej dyspozycji oddał jedynie 20 000 zł
Dlaczego pobieranie odsetek od kosztów jest niezgodne z prawem?
Zgodnie z przepisami oraz orzecznictwem, odsetki kapitałowe stanowią wynagrodzenie banku za korzystanie przez konsumenta z udostępnionego mu kapitału.
Prowizja, ubezpieczenie czy opłata przygotowawcza to koszty okołokredytowe. Nie są one kapitałem, którym możesz swobodnie dysponować.
Dlatego pobieranie odsetek od kredytowanych kosztów jest:
- Bezpośrednią podstawą do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
- Błędnym określeniem kosztów kredytu.
- Zawyżeniem Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO).
Co zyskujesz, powołując się na SKD?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego przynosi wymierne korzyści finansowe. W przypadku wygranej z bankiem:
- Uwalniasz się od nieuczciwych opłat: Koszt Twojego kredytu spada do absolutnego zera.
- Zmniejszasz swoje saldo zadłużenia: Twoje raty na przyszłość drastycznie spadają, ponieważ spłacasz już tylko sam kapitał.
- Odzyskujesz nadpłacone pieniądze: Bank musi zwrócić Ci wszystkie dotychczas pobrane odsetki, prowizje i inne koszty.
Jak sprawdzić, czy Twoja umowa kwalifikuje się do SKD?
Naruszenia ustawy o kredycie konsumenckim są często sprytnie ukryte w skomplikowanych wzorach matematycznych i definicjach ujętych w regulaminach. Samodzielne znalezienie błędu bywa trudne.
Kancelaria Radców Prawnych Piątkowski Wolski Zelent z sukcesami udziela pomocy prawnej m. in. w sprawach związanych z sankcją kredytu darmowego. Zapraszamy do kontaktu i przesłania umowy. Nasz zespół wykona bezpłatną analizę umowy kredytowej. Niniejszy artykuł nie stanowi porady prawnej.
